10 acteurs de l'assurance emprunteur senior : grille de lecture

Qui assure vraiment, jusqu'à quel âge chaque garantie vous couvre, et où lire la notice : ce que les documents officiels permettent d'établir, et ce qu'ils ne permettent pas d'établir.

Document d'information, pas un conseil personnalisé. Ce document ne classe pas les assureurs et ne donne aucun prix.

Ce qui a changé le 10 octobre 2026. La version précédente de ce document (avril 2026) contenait des « coefficients de tarif », des taux, un exemple d'économie chiffré, des appréciations sur la politique AERAS de chaque assureur, des délais de sevrage tabagique, un âge limite unique par assureur et des recommandations par profil. Aucun de ces éléments ne reposait sur un relevé vérifiable : ils ont été retirés. Elle affirmait aussi que le silence de la banque vaut acceptation, ce qui est faux. Si vous avez conservé l'ancienne version, ne vous y fiez pas.

Ce que ce document est, et ce qu'il n'est pas

Ce qu'il est. Un relevé d'âges limites lus dans les documents des contrats (notices, conditions générales, documents d'information produit), avec le lien vers chaque document, et une méthode pour lire une notice.
Ce qu'il n'est pas. Ni un classement, ni un comparatif de prix, ni une étude de marché. Senior Emprunteur ne dispose d'aucun relevé de tarifs : les montants affichés par les simulateurs du site sont les résultats d'un modèle de calcul, dont la formule est publiée sur senior-emprunteur.fr/methodologie.
Sa limite. Un contrat change de version. Les valeurs ci-dessous sont celles du document cité, à la version indiquée. Seule la notice remise avec votre devis vous engage.

1. Les 10 acteurs : qui porte le risque ?

Sur ces dix noms, six renvoient à un contrat identifié, dont nous avons lu les documents. Les quatre autres sont des intermédiaires : ils proposent des contrats assurés par d'autres, et n'ont donc pas d'âge limite qui leur soit propre.

Nom	Statut	Âges limites et notice
April	Distributeur. Le contrat relevé, « April Assurance de Prêt Horizon », est assuré par Prévoir-Vie.	Relevés au tableau 2. Documents publiés par April sur assets.april.fr.
AFI ESCA	Assureur. Contrat relevé : PERENIM.	Relevés au tableau 2. Document d'information produit publié sur afi-esca.com ; la notice d'information n'est pas publiée par l'assureur.
MNCAP	Assureur (groupe Assuréa). Contrats relevés : n° 1350 et n° 1353.	Relevés au tableau 2. Notice trouvée uniquement en copie chez un tiers.
Securimut	N'est pas un assureur : filiale de la Macif, qui distribue et gère des contrats. Contrat relevé : Garantie Emprunteur Macif, assuré par Macif Santé Prévoyance.	Relevés au tableau 2. Notice publiée sur macif.fr.
MetLife	Assureur (MetLife France). Contrat relevé : Super Novaterm Crédit.	Relevés au tableau 2. Conditions générales trouvées en copie chez un tiers.
Cardif	Assureur du contrat de groupe de BNP Paribas (Cardif Assurance Vie et Cardif-Assurances Risques Divers). Contrat relevé : BNP Paribas Atout Emprunteur.	Relevés au tableau 3. Document d'information produit publié sur mabanque.bnpparibas.
Magnolia	Courtier en ligne : intermédiaire, ne porte pas le risque.	Pas d'âge limite propre : il dépend du contrat proposé. Non relevé.
Réassurez-moi	Site de comparaison et de mise en relation. Ses mentions légales indiquent qu'il ne conclut pas de contrat au nom du client et qu'il fait partie du même groupe que l'assureur Prévoir.	Pas d'âge limite propre : il dépend du contrat proposé. Non relevé.
Assurly	Intermédiaire en assurance. Marque de la société Gigamesh, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 21001617 selon ses mentions légales.	Assureur du contrat et âges limites : non relevés.
Utwin	Société de courtage en assurance. Nom commercial de la société Twinseo, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 16005411 selon ses mentions légales, qui la rattachent au groupe Prévoir.	Pas d'âge limite propre : il dépend du contrat proposé. Non relevé.

L'immatriculation d'un intermédiaire se vérifie gratuitement sur orias.fr. Avec un intermédiaire, la question utile est toujours la même : quel assureur porte le contrat proposé, et où est sa notice ?

2. Âges limites relevés : contrats individuels (délégation)

Une ligne par contrat et par garantie. Les âges sont recopiés dans les termes du document : « 31 décembre du 90e anniversaire » n'est pas « 90 ans ». « Non établi » signifie que le document consulté ne donne pas l'information.

Contrat	Garantie	Âge maximum à l'adhésion	Fin de la garantie	Document lu
April Assurance de Prêt Horizon (offre 50 ans et +) Prévoir-Vie (contrat distribué par April) — distribué par : April	Décès	85 ans au 31 décembre de l’année de prise d’effet	31 décembre du 90e anniversaire	Document d’information sur le produit d’assurance (IPID), version 05/2025 (site de l’assureur). Document contractuel.
April Assurance de Prêt Horizon (offre 50 ans et +) Prévoir-Vie (contrat distribué par April) — distribué par : April	ITT / IPT / IPP	64 ans au 31 décembre de l’année de prise d’effet	31 décembre du 65e anniversaire — 67e avec l’option 67 ans, 71e avec l’option 71 ans	Livret des garanties, version 11/2024 (site de l’assureur). Document contractuel.
April Assurance de Prêt Horizon (offre 50 ans et +) Prévoir-Vie (contrat distribué par April) — distribué par : April	PTIA	64 ans (notice 05/2022) ou 70 ans (livret 11/2024) — versions divergentes	31 décembre du 71e anniversaire	Livret des garanties, version 11/2024 (site de l’assureur). À vérifier.
PERENIM AFI-ESCA — distribué par : AFI-ESCA (délégation)	Décès	84 ans	90e anniversaire	Document d’information sur le produit d’assurance (IPID), version 11/2025 (site de l’assureur). Document contractuel.
PERENIM AFI-ESCA — distribué par : AFI-ESCA (délégation)	PTIA	Non établi	71e anniversaire (IPID 11/2025) — la FSI 07/2025 indique le 70e	Document d’information sur le produit d’assurance (IPID), version 11/2025 (site de l’assureur). À vérifier.
PERENIM AFI-ESCA — distribué par : AFI-ESCA (délégation)	ITT / IPT / IPP	Non établi	65e anniversaire — 70e avec l’option « Extension Poursuite d’Activité »	Fiche standardisée d’information (FSI), version 29/07/2025 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.
Contrats n° 1350 et n° 1353 (REAPRET) MNCAP (groupe Assuréa) — distribué par : MNCAP	Décès	moins de 85 ans	90e anniversaire Condition : Prêt amortissable, relais ou regroupement, capital ≤ 500 000 €. Au-delà, ou pour un prêt in fine, un PTZ ou un prêt professionnel : adhésion avant 65 ans et fin au 75e anniversaire.	Notice d’information, version 06/2022 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.
Contrats n° 1350 et n° 1353 (REAPRET) MNCAP (groupe Assuréa) — distribué par : MNCAP	PTIA / ITT / IPT / IPP	moins de 65 ans	70e anniversaire, ou liquidation de la retraite si elle est antérieure	Notice d’information, version 06/2022 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.
Garantie Emprunteur Macif, contrat collectif n° 207003 Macif Santé Prévoyance — distribué par : Macif — contrat géré et distribué par Securimut	Décès	moins de 85 ans	85e anniversaire	Note d’information détaillée (réf. GEM25050011), version 2025 (site de l’assureur). Document contractuel.
Garantie Emprunteur Macif, contrat collectif n° 207003 Macif Santé Prévoyance — distribué par : Macif — contrat géré et distribué par Securimut	ITT / IPT / PTIA	moins de 65 ans	Pas d’âge fixe : liquidation de la retraite, au plus tard à l’âge du taux plein	Note d’information détaillée (réf. GEM25050011), version 2025 (site de l’assureur). Document contractuel.
Super Novaterm Crédit MetLife France — distribué par : MetLife (délégation)	Décès	moins de 86 ans au jour de la souscription	Non établi	Conditions générales CGSNC27 + note d’information NISNC27, version CG 05/2025, NI 07/2025 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.
Super Novaterm Crédit MetLife France — distribué par : MetLife (délégation)	PTIA / IPT / IPP	moins de 70 ans	Échéance annuelle suivant le 70e anniversaire	Conditions générales CGSNC27 + note d’information NISNC27, version CG 05/2025, NI 07/2025 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.

3. Âges limites relevés : contrats de groupe des banques

C'est le contrat que la banque propose par défaut avec le prêt. Le connaître permet de comparer un autre contrat à celui que vous avez déjà.

Banque	Assureur du contrat de groupe
BNP Paribas	Cardif
Crédit Agricole	Predica
LCL	CACI
CIC, Crédit Mutuel	ACM (Suravenir au Crédit Mutuel de Bretagne)
Banque Populaire, Caisse d'Épargne	CNP Assurances et BPCE Vie
Société Générale	Sogécap

Une même banque peut avoir distribué plusieurs contrats selon l'année de votre prêt : l'assureur de votre contrat est nommé dans votre notice.

Contrat	Garantie	Âge maximum à l'adhésion	Fin de la garantie	Document lu
BNP Paribas Atout Emprunteur, conventions n° 2456/654 Cardif Assurance Vie et Cardif-Assurances Risques Divers — distribué par : BNP Paribas, Hello bank!	Décès	non indiqué dans le document cité	86e anniversaire	Document d’information sur le produit d’assurance (IPID 6552), version 07/2025 (site de la banque). Document contractuel.
BNP Paribas Atout Emprunteur, conventions n° 2456/654 Cardif Assurance Vie et Cardif-Assurances Risques Divers — distribué par : BNP Paribas, Hello bank!	PTIA	non indiqué dans le document cité	71e anniversaire	Document d’information sur le produit d’assurance (IPID 6552), version 07/2025 (site de la banque). Document contractuel.
BNP Paribas Atout Emprunteur, conventions n° 2456/654 Cardif Assurance Vie et Cardif-Assurances Risques Divers — distribué par : BNP Paribas, Hello bank!	ITT / IPT	non indiqué dans le document cité	71e anniversaire, ou dès la cessation définitive d’activité professionnelle, la retraite ou la préretraite	Document d’information sur le produit d’assurance (IPID 6552), version 07/2025 (site de la banque). Document contractuel.
Contrat de groupe n° A340G CNP Assurances et BPCE Vie — distribué par : Banque Populaire	Décès	moins de 65 ans au jour de la signature	80e anniversaire	Conditions générales / notice d’information, version 06/2021 (site de la banque). Document contractuel.
Contrat de groupe n° A340G CNP Assurances et BPCE Vie — distribué par : Banque Populaire	PTIA / IA / IPT / ITT / IPP	moins de 65 ans au jour de la signature	67e anniversaire	Conditions générales / notice d’information, version 06/2021 (site de la banque). Document contractuel.
Contrat de groupe n° 2220N CNP Assurances et BPCE Vie — distribué par : Caisse d’Épargne	Décès / PTIA / ITD / ITT	moins de 65 ans au jour de la signature	Décès : 75e anniversaire — PTIA, ITD et ITT : 65e anniversaire	Note et notice d’information (réf. 16L2220N_V1_SFC), version 2016 (copie hébergée par un tiers). À vérifier.
EFFINANCE 0601 D CNP Assurances (75 %) et La Banque Postale Prévoyance (25 %) — distribué par : La Banque Postale	Décès / PTIA / ITT	moins de 70 ans à la signature de la demande	Décès et PTIA accidentelle : 75e anniversaire — PTIA toutes causes : 65e — ITT et invalidité AERAS : mise à la retraite, au plus tard l’échéance suivant le 65e anniversaire	Notice d’information (réf. 01-10933-16), version 06/2015 (copie hébergée par un tiers). À vérifier.
AssuRéponse Immo, contrat collectif n° 1001 Predica (Pacifica pour la perte d’emploi) — distribué par : Crédit Agricole (Caisses régionales)	Décès	moins de 80 ans	90 ans — ramené à 80 ans si l’encours assuré chez Predica dépasse 2 000 000 €	Notice d’information complète, version 01/2023 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.
AssuRéponse Immo, contrat collectif n° 1001 Predica (Pacifica pour la perte d’emploi) — distribué par : Crédit Agricole (Caisses régionales)	ITT / IPT / IPP / invalidité AERAS	moins de 64 ans	67 ans (PTIA : adhésion avant 70 ans, fin à 70 ans)	Notice d’information complète, version 01/2023 (copie hébergée par un tiers). Document contractuel.
Assurance emprunteur API (Décès + PTIA) Sogecap — distribué par : Société Générale	Décès / PTIA	18 ans à moins de 65 ans	Décès : 31 décembre qui suit le 85e anniversaire — PTIA : dès la retraite ou préretraite, au plus tard le 31 décembre qui suit le 65e anniversaire	Document d’information sur le produit d’assurance (DIPA), version 12/2025 (site de l’assureur). Document contractuel.
Contrat Groupe ASSUR-PRÊT (réf. 16.41.58) ACM Vie SA et ACM IARD SA — distribué par : Crédit Mutuel (hors Arkéa) et CIC	Décès	31 décembre de l’année du 75e anniversaire	31 décembre de l’année du 80e anniversaire	Notice d’information, version 11/2015 (copie hébergée par un tiers). À vérifier.
Contrat Groupe ASSUR-PRÊT (réf. 16.41.58) ACM Vie SA et ACM IARD SA — distribué par : Crédit Mutuel (hors Arkéa) et CIC	PTIA / ITT / invalidité permanente	31 décembre de l’année du 65e anniversaire	31 décembre de l’année de la liquidation de la retraite — aucun âge plafond chiffré	Notice d’information, version 11/2015 (copie hébergée par un tiers). À vérifier.

Relevé du 6 septembre 2026, corrigé le 10 octobre 2026. « À vérifier » signale un document ancien, une copie trouvée chez un tiers ou deux documents qui se contredisent. Le relevé complet et ses mises à jour : senior-emprunteur.fr/donnees/limites-age-assurance-emprunteur.

Ce que le relevé n'a pas pu établir

LCL — aucun document de contrat emprunteur public trouvé ; la distribution du contrat 1001 n’est pas confirmée.
MetLife — âge de fin de la garantie décès : fixé aux Conditions Particulières, aucun âge absolu au contrat.
AFI-ESCA — âges d’adhésion pour PTIA, ITT, IPT et IPP ; l’assureur ne publie ni notice ni conditions générales.
Macif / Securimut — âge de cessation de la garantie PTIA, absent de la liste des âges limites de la note d’information.
April — âge d’adhésion PTIA à jour : 64 ans (notice 05/2022) contre 70 ans (livret 11/2024).
Crédit Mutuel Arkéa (CMB, CMSO) — hors périmètre ACM, non relevé.
Aucune fiche standardisée d’information (FSI) n’est publiquement téléchargeable chez les cinq banques : elle est remise nominativement au client, elle n’est pas publiée.

4. Ce que ces tableaux montrent

Un contrat n'a pas un âge limite, il en a plusieurs. Dans ce relevé, la garantie décès cesse entre le 75e et le 90e anniversaire selon le contrat. Les garanties incapacité et invalidité cessent entre le 65e et le 71e anniversaire.
La retraite peut mettre fin à une garantie avant l'âge indiqué. Plusieurs contrats arrêtent l'incapacité ou l'invalidité à la liquidation de la retraite, quel que soit l'âge.
L'âge maximum pour adhérer est plus bas que l'âge de fin. Et il diffère lui aussi d'une garantie à l'autre.

5. Comment lire une notice : six points à relever

Le nom de l'assureur qui porte le contrat, et le nom exact du contrat.
L'âge maximum à l'adhésion, pour chaque garantie.
L'âge de fin de chaque garantie, dans les termes exacts de la notice.
L'existence d'une clause qui arrête une garantie au départ à la retraite.
Les exclusions et la définition de l'incapacité et de l'invalidité.
La correspondance avec chacun des critères d'équivalence exigés par votre banque (11 au maximum, plus 4 pour la perte d'emploi, choisis par la banque dans une liste établie par le Comité consultatif du secteur financier).

6. Santé : les trois règles qui s'appliquent à tous les assureurs

Ces règles viennent de la loi et de la convention AERAS. Elles ne dépendent pas de l'assureur choisi.

Questionnaire de santé. Il n'est supprimé que si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par assuré et si le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire de l'assuré (article L. 113-2-1 du code des assurances). Après 60 ans, cette dispense ne s'applique donc presque jamais : le questionnaire reste demandé.
Droit à l'oubli. Un cancer ou une hépatite C n'a plus à être déclaré cinq ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, lorsque le contrat arrive à terme avant le 71e anniversaire. Ni surprime ni exclusion ne peuvent alors être appliquées pour cette maladie. Les autres maladies (maladies cardiovasculaires, diabète, maladies auto-immunes) ne relèvent pas de ce droit.
Convention AERAS. Signée le 6 juillet 2006. Ses niveaux 1, 2 et 3 sont les étapes d'une procédure de réexamen automatique du dossier, pas un classement des maladies ni des assureurs. Elle s'applique à un prêt immobilier si la part assurée ne dépasse pas 420 000 € et si le contrat d'assurance se termine avant le 71e anniversaire.

7. Changer d'assurance : la procédure en bref

Vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment (article L. 113-12-2 du code des assurances).
La demande de substitution s'adresse à la banque, avec le nouveau contrat.
La banque notifie sa décision dans les dix jours ouvrés qui suivent la réception du nouveau contrat. Tout refus est motivé (articles L. 313-30 et L. 313-31 du code de la consommation). Son silence ne vaut pas acceptation.
La banque ne peut ni modifier le taux du crédit ni facturer de frais (article L. 313-32). Elle encourt une amende administrative pouvant aller jusqu'à 3 000 € pour une personne physique et 15 000 € pour une personne morale si elle ne respecte pas ces règles (article L. 341-44-1).
La résiliation est notifiée à l'assureur actuel, avec la décision de la banque. En cas de refus de la banque, l'ancien contrat n'est pas résilié.

En cas de désaccord

Une réclamation écrite d'abord. Elle s'adresse au service réclamations de la banque (si le désaccord porte sur la substitution) ou de l'assureur (si le désaccord porte sur le contrat d'assurance). Gardez-en une copie datée.
Le médiateur ensuite, selon l'interlocuteur. Litige avec la banque : le médiateur de votre banque, dont les coordonnées figurent sur vos relevés et sur le site de la banque. Litige avec un assureur : La Médiation de l'Assurance, TSA 50110, 75441 Paris Cedex 09, ou par le formulaire de mediation-assurance.org. La saisine est gratuite. Elle est possible si votre réclamation écrite date de plus de deux mois et n'a pas reçu de réponse satisfaisante, et de moins d'un an.
Pour un désaccord sur l'application de la convention AERAS : la commission de médiation de la convention AERAS. Elle n'est pas compétente sur le montant d'une surprime, sur une exclusion ou une limitation de garantie, ni sur la décision d'accorder le prêt.

Il n'existe pas de « médiateur de l'ACPR » : l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution contrôle les banques et les assureurs, elle ne tranche pas les litiges individuels.

Sources

Code des assurances, article L. 113-12-2 (résiliation à tout moment) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000045271930
Code des assurances, article L. 113-2-1 (questionnaire de santé) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000045271000
Code des assurances, article L. 113-8 (fausse déclaration intentionnelle) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000006792058
Code de la consommation, article L. 313-30 (équivalence, refus motivé) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000038775234
Code de la consommation, article L. 313-31 (délai de dix jours ouvrés, avenant) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000045271953
Code de la consommation, article L. 313-32 (ni frais ni modification du taux) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000045271944
Code de la consommation, article L. 341-44-1 (amende administrative) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000045271325
Code de la santé publique, article L. 1141-5 (droit à l'oubli) : legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000045272010
Loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine : legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000045268729
Service-public.gouv.fr, « Comment obtenir un contrat d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ? » (changement d'assureur, critères d'équivalence) : service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F1671
Service-public.gouv.fr, « Assurance d'un crédit immobilier : à quoi sert la convention Aeras ? » : service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F20520
Convention AERAS, site officiel (prêts concernés, droit à l'oubli, limitation des surprimes) : aeras-infos.fr
La Médiation de l'Assurance (conditions de saisine) : mediation-assurance.org
Relevé des limites d'âge, avec le lien vers chaque document de contrat : senior-emprunteur.fr/donnees/limites-age-assurance-emprunteur
Mentions légales d'Assurly (assurly.com) et d'Utwin Assurances (utwin.fr), présentation de Réassurez-moi (reassurez-moi.fr), consultées le 10 octobre 2026.
Registre des intermédiaires en assurance : orias.fr

© Senior Emprunteur, senior-emprunteur.fr. Mis à jour le 10 octobre 2026. Remplace l'édition d'avril 2026. Senior Emprunteur n'est ni courtier ni intermédiaire en assurance. Reproduction libre pour un usage personnel, en citant la source.