Senior Emprunteur

Cancer du rein et assurance emprunteur à 65 ans

À 65 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de cancer du rein relève de la convention AERAS. Cette page utilise, pour illustrer le coût, une fourchette de surprime de +40 à +150 % : c'est un ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis.

Le cancer du rein concerne environ 15 000 nouveaux cas par an en France selon l'Institut National du Cancer, avec un pic de diagnostic après 60 ans. Le pronostic est très favorable sur les formes localisées (survie à 5 ans > 90 % au stade I). La néphrectomie totale ou partielle est le traitement standard. Côté assurance, ce cancer n'a pas de ligne dans la grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) : avant 5 ans, le dossier est étudié au cas par cas. La fonction rénale résiduelle après néphrectomie est un facteur secondaire mais analysé par les médecins-conseils.

Conditions AERAS pour cancer du rein à 65 ans

Le cancer du rein n'a aucune ligne dans la grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) : aucun délai d'accès ni plafond de surprime propre n'est publié. Avant 5 ans, le dossier est étudié au cas par cas par l'assureur. Droit à l'oubli plus de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, quel que soit le stade.

Le droit à l'oubli concerne cette pathologie. Plus de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, et pour un contrat d'assurance s'achevant avant le 71e anniversaire selon la convention AERAS, cet antécédent n'a plus à être déclaré et n'entraîne ni surprime ni exclusion.

Illustration chiffrée à 65 ans (ordre de grandeur éditorial)

Hypothèses de calcul, fixées par notre rédaction et non issues d'un relevé de devis : capital de 200 000 € sur 15 ans, taux de référence et surprime théoriques.

Profil Taux annuel Coût total 15 ans
Sans antécédent (référence) 0.53 % 15 900 €
Avec cancer du rein (hypothèse de surprime : 95 %) 1.03 % 30 900 €
Écart entre les deux hypothèses 15 000 €

Ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis. Ces montants ne décrivent aucune offre réelle. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.

Plafonnement AERAS : si le revenu de votre foyer ne dépasse pas le plafond fixé par la convention AERAS (exprimé en plafond annuel de la Sécurité sociale, voir aeras-infos.fr), la cotisation d'assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global du prêt, pour une part assurée d'au plus 420 000 € et un contrat s'achevant avant le 71e anniversaire.

Pièces médicales à fournir au dossier

L'assureur se prononce sur pièces. Pour cancer du rein, les documents habituellement utiles sont :

  • Compte rendu anatomopathologique (sous-type, stade)
  • Compte rendu de néphrectomie totale ou partielle
  • TDM/IRM de surveillance des 24 derniers mois
  • Bilan rénal résiduel (créatinine, DFG)
  • Lettre de synthèse de l'urologue/oncologue référent

Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. Le résultat reste individuel.

Comparer les propositions à 65 ans

Nous ne disposons d'aucun relevé permettant de désigner des assureurs plus favorables que d'autres sur ce profil : cette page n'en nomme donc aucun. Chaque assureur apprécie le risque selon ses propres critères, et présenter le même dossier à plusieurs assureurs est le moyen de comparer.

Repère d'âge : selon le site officiel de la convention AERAS, la grille de référence, le droit à l'oubli et le troisième niveau d'examen supposent un contrat d'assurance qui s'achève avant le 71e anniversaire. À 65 ans, cela correspond à un prêt de moins de 6 ans.

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Trois étapes pour préparer votre dossier

  1. Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
  2. Présenter le dossier à plusieurs assureurs : chacun apprécie le risque selon ses propres critères.
  3. Connaître les niveaux 2 et 3 de la convention AERAS : si aucune proposition ne peut être faite au premier niveau, le dossier est transmis automatiquement au niveau suivant, sans démarche de votre part. Une proposition peut comporter une surprime ou une exclusion à chaque niveau.

FAQ : cancer du rein et assurance emprunteur à 65 ans

Quelle surprime pour cancer du rein à 65 ans ?

Aucun barème public ne fixe cette surprime, en dehors des plafonds écrits dans la grille de référence AERAS pour les pathologies qu'elle liste. La fourchette +40 à +150 % utilisée sur cette page est un ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis. Seule la proposition d'un assureur chiffre une situation réelle.

Le droit à l'oubli s'applique-t-il à cancer du rein ?

Oui. Plus de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, et pour un contrat d'assurance s'achevant avant le 71e anniversaire selon la convention AERAS, cet antécédent n'a plus à être déclaré et n'entraîne ni surprime ni exclusion. Les autres pathologies et les séquelles restent à déclarer.

Comment comparer les propositions à 65 ans ?

Nous ne disposons d'aucun relevé permettant de désigner des assureurs plus favorables que d'autres sur ce profil. Présenter le même dossier à plusieurs assureurs est le moyen de comparer. Repère d'âge : selon le site officiel de la convention AERAS, la grille de référence, le droit à l'oubli et le troisième niveau d'examen supposent un contrat d'assurance qui s'achève avant le 71e anniversaire. À 65 ans, cela correspond à un prêt de moins de 6 ans.

Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime ?

Trois démarches possibles : (1) demander par écrit au médecin de l'assureur les raisons médicales de la décision ; (2) saisir la Commission de médiation AERAS si vous estimez que la convention n'a pas été appliquée (elle ne se prononce pas sur le niveau d'une surprime ni sur une exclusion, sauf mauvaise application du droit à l'oubli) ; (3) présenter le même dossier à un autre assureur.

Pour aller plus loin

Sources et références

Délais vérifiés le 10 octobre 2026 contre la grille de référence AERAS, édition de septembre 2023. Les surprimes sont des ordres de grandeur éditoriaux, non issus d'un relevé de devis, et ne constituent pas un devis.