Méthodologie : d'où viennent nos chiffres

Les montants et les taux affichés sur ce site sortent d'un modèle : deux droites dont nous publions les coefficients. Ce ne sont pas des prix relevés. Cette page donne la formule exacte, dit ce qui est sourcé et ce qui ne l'est pas, et corrige ce que nous avons affirmé à tort.

⚠️ Avertissement préalable. Les tarifs présentés sur ce site sont des ordres de grandeur indicatifs, pas des devis nominatifs. Ils ne constituent ni une offre de contrat, ni un conseil personnalisé. Seul un devis nominatif établi par un assureur après examen de votre dossier engage juridiquement.

Correction du 10 octobre 2026 : les « relevés FSI » n'existent pas

Jusqu'au 10 octobre 2026, cette page affirmait que nos estimations s'appuyaient sur « les exemples FSI publics des 10 assureurs ». Elle publiait un tableau intitulé « Sources et dates de relevés FSI », qui attribuait à dix acteurs nommés une fiche standardisée d'information relevée le 15 avril 2026. Elle présentait enfin notre formule comme un « taux médian observé sur le marché français en 2026 ».

Ces relevés n'existent pas. Nous avons retiré le tableau et ces trois affirmations. Nous ne conservons aucune fiche, aucune capture, aucun document de prix qui les étaye. La date du 15 avril 2026 est antérieure à la création de ce site. Une fiche standardisée d'information est un document remis personnellement à l'emprunteur avant la souscription : elle chiffre un cas, elle ne publie pas le barème d'un assureur. Plusieurs des dix acteurs cités étaient des courtiers ou des comparateurs, qui n'émettent pas de fiche à leur nom.

La même version décrivait un « coefficient par assureur », compris entre 0,90 et 1,30. Ces coefficients ne venaient d'aucune mesure. Plus aucun simulateur ni aucune page de comparaison ne les utilise : nos outils ne calculent rien pour une entreprise nommée.

Nous n'avons relevé aucun prix, chez aucun assureur. Ce qui suit décrit ce que nos outils calculent réellement.

La formule, telle que le site la calcule

Le modèle distingue deux catégories de contrats, sans nommer aucune entreprise : le contrat groupe d'une banque et le contrat en délégation. À chacune correspond une droite.

taux contrat groupe (%)  = 0,30 + (âge − 50) × 0,030
taux délégation (%)      = 0,20 + (âge − 50) × 0,022
(chaque taux est arrondi à deux décimales)

prime annuelle = capital × taux / 100 × (1 + majoration / 100)
prime mensuelle = prime annuelle / 12
coût total = prime annuelle × durée en années
    

• L'âge est celui de l'emprunteur à la souscription. Le modèle n'a de sens qu'entre 55 et 85 ans.
• Le taux s'applique au capital, en pourcentage par an, pour une quotité de 100 %. La prime est supposée constante : le modèle ne tient pas compte de la baisse du capital restant dû.
• Il ne couvre que les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). L'incapacité et l'invalidité ne sont pas tarifées.
• Les montants sont arrondis à l'euro dans les simulateurs, à la dizaine d'euros dans le baromètre.

Exemple. À 65 ans, pour 200 000 € sur 12 ans, sans majoration : le taux du contrat groupe vaut 0,75 %, soit 1 500 € par an et 18 000 € au total. Le taux en délégation vaut 0,53 %, soit 1 060 € par an et 12 720 € au total. L'écart entre les deux hypothèses est de 5 280 €. Le simulateur, le comparateur et le calculateur rendent ces mêmes montants : ils exécutent le même code, avec les mêmes coefficients.

D'où viennent les coefficients

Les quatre coefficients (0,30 et 0,030 pour le contrat groupe, 0,20 et 0,022 pour la délégation) ont été fixés par l'auteur. Ils ne sortent pas d'un échantillon de devis : nous n'en avons collecté aucun.

Nous avons écrit, y compris dans notre baromètre, que ces droites avaient été « calées » sur des exemples chiffrés de fiches d'information et sur la grille de référence AERAS. Nous ne conservons ni le nombre de ces exemples ni leurs références. Ce calage est donc invérifiable, par vous comme par nous. Lisez ces coefficients comme un choix éditorial, pas comme une mesure. L'écart entre les deux droites est une hypothèse du modèle : il ne prouve pas qu'une délégation coûte moins cher qu'un contrat groupe.

Les majorations de profil

Les simulateurs proposent six profils. La majoration s'applique aux deux taux. Chaque valeur est le milieu d'une fourchette indicative publiée dans le baromètre. Ces fourchettes sont des ordres de grandeur proposés par l'auteur, pas des surprimes constatées, et le choix du milieu est lui aussi éditorial.

Exemple : avec le profil « hypertension équilibrée, un seul traitement », le coût total de l'exemple précédent passe à 22 050 € pour le contrat groupe et à 15 582 € en délégation.

Pour les autres situations de santé (cancer de moins de cinq ans, AVC, infarctus, maladie auto-immune…), les simulateurs ne calculent rien. Jusqu'au 10 octobre 2026, le comparateur leur appliquait des coefficients de 1,40 à 1,80 qui ne correspondaient à aucune ligne publiée : ils ont été retirés. Les pages par pathologie donnent des fourchettes indicatives, à lire avec les mêmes réserves.

Quelle confiance accorder à ces estimations ?

Nous ne pouvons pas chiffrer honnêtement la précision de nos estimations, et nous préférons le dire. Le faire supposerait de confronter le modèle à un échantillon de devis réels : nous n'en avons pas.

Une version antérieure de cette page annonçait une précision mesurée sur « environ 80 cas anonymisés remontés par des courtiers partenaires entre 2024 et 2026 ». Cet échantillon n'existe pas et cette affirmation a été retirée le 6 septembre 2026. Nous n'avons aucun partenariat de courtage actif, et ce site ne publie que depuis avril 2026.

Ce que nous pouvons dire, en revanche : une estimation paramétrique ne capte ni la marge de négociation commerciale obtenue au cas par cas, ni les spécificités médicales d'un dossier individuel. L'écart avec un devis réel peut donc être important, en particulier sur les profils relevant des niveaux 2 et 3 de la convention AERAS, où la surprime dépend étroitement des pièces médicales.

Ces écarts proviennent principalement de :

1. La marge de négociation commerciale que les courtiers obtiennent sur dossier
2. Les spécificités médicales non capturées par notre profil contextuel paramétrique (par exemple, deux dossiers AERAS niveau 2 peuvent avoir des surprimes très différentes selon l'historique précis)
3. Les garanties et options propres à chaque contrat, que le modèle ignore

Ce que ce modèle ne contient pas

• Aucun devis, aucun prix relevé. Ni échantillon, ni panel, ni moyenne de marché.
• Aucune valeur par assureur. Le modèle ne connaît que deux catégories de contrats. Il ne permet de comparer ni deux entreprises, ni votre contrat à une offre.
• Aucune mesure de précision. La chiffrer supposerait un échantillon de devis réels.
• Aucune évolution dans le temps. Les coefficients n'ont pas été recalés depuis leur publication.
• Au-delà de 75 ans, le taux du contrat groupe est une extrapolation : aucun contrat de groupe de notre relevé des âges limites n'accepte d'adhésion à cet âge.
• Il ignore les garanties incapacité et invalidité, la quotité, les exclusions et la négociation commerciale.

Pour ces raisons, nos simulateurs ne remplacent en aucun cas un devis nominatif. Ils donnent un ordre de grandeur. Ils ne désignent aucun contrat et ne disent pas ce que vous économiseriez.

Ce qui est réellement sourcé : les âges limites

Une seule donnée de ce site est un relevé documentaire : le relevé des âges limites. Il compte 24 lignes pour 12 contrats nommés, lues le 6 septembre 2026 dans des documents publics : documents d'information sur le produit, notices, conditions générales. Chaque ligne donne l'adresse du document, sa version et qui l'héberge. Ce que nous n'avons pas pu établir y est listé tel quel.

Ce relevé porte sur des âges, pas sur des prix. Il ne dit rien du tarif d'un contrat. Une seule fiche standardisée d'information figure parmi ses sources, une fiche AFI ESCA datée du 29 juillet 2025 et hébergée par un courtier : nous y avons lu un âge de fin de garantie, aucun tarif.

La fiche standardisée d'information (FSI) est remise à toute personne qui se voit proposer ou qui sollicite une assurance emprunteur (article L. 313-10 du code de la consommation). Vous pouvez demander celle de votre contrat à votre banque : c'est elle qui fait foi pour votre dossier.

Vous avez constaté un écart ?

Si un devis réel s'écarte nettement de ce que le modèle affiche, vous pouvez nous le signaler via la page contact. N'y joignez aucune information de santé : l'âge, le capital, la durée et le taux proposé suffisent. À ce jour, nous n'avons publié aucun écart et nous n'avons modifié aucun coefficient à partir de tels signalements. Une version antérieure de cette page annonçait un ajustement trimestriel : il n'a jamais eu lieu, et cette phrase a été retirée le 10 octobre 2026.

Ce que la loi demande, et où nous en sommes

Deux textes encadrent ce que nous publions : l'obligation d'information loyale, claire et transparente ( article L. 111-7 du code de la consommation) et l'interdiction des pratiques commerciales trompeuses (article L. 121-2 du même code). Nous ne nous déclarons pas « conformes » : ce n'est pas à nous d'en juger. Nous publions la formule, ses limites et nos corrections pour que vous puissiez en juger. Les liens commerciaux sont décrits sur notre page de transparence.

Journal des révisions

Pour aller plus loin

• Le relevé des limites d'âge en données ouvertes, la seule donnée de ce site qui soit un relevé documentaire et non une sortie de modèle
• Notre transparence sur l'affiliation
• Qui édite Senior Emprunteur
• Auteurs et contributeurs
• Comprendre la grille CCSF des 11 critères
• Qu'est-ce que la FSI ?