Senior Emprunteur

Mélanome cutané et assurance emprunteur à 75 ans

À 75 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de mélanome cutané relève de la convention AERAS. Cette page utilise, pour illustrer le coût, une fourchette de surprime de +30 à +120 % avant droit à l'oubli selon Breslow : c'est un ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis.

Le mélanome cutané touche environ 17 000 personnes par an en France selon Santé publique France. Le pronostic dépend très fortement de l'indice de Breslow (épaisseur tumorale en mm). La grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) ne vise que le mélanome in situ, assurable sans surprime ni exclusion un an après la fin du protocole. Elle ne fixe aucun délai selon l'indice de Breslow : un mélanome invasif se déclare et fait l'objet d'une étude individuelle jusqu'au droit à l'oubli.

Conditions AERAS pour mélanome cutané à 75 ans

Grille de référence AERAS (édition de septembre 2023), sans surprime ni exclusion : 1 an après la fin du protocole pour un mélanome in situ pur ou de niveau I de Clark, avec exérèse complète et absence de syndrome des nævi dysplasiques. Les mélanomes invasifs n'ont pas de ligne dans la grille, quel que soit leur indice de Breslow : étude au cas par cas avant 5 ans. Droit à l'oubli plus de 5 ans après la fin du protocole, sans rechute.

Le droit à l'oubli concerne cette pathologie. Plus de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, et pour un contrat d'assurance s'achevant avant le 71e anniversaire selon la convention AERAS, cet antécédent n'a plus à être déclaré et n'entraîne ni surprime ni exclusion.

Illustration chiffrée à 75 ans (ordre de grandeur éditorial)

Hypothèses de calcul, fixées par notre rédaction et non issues d'un relevé de devis : capital de 200 000 € sur 10 ans, taux de référence et surprime théoriques.

Profil Taux annuel Coût total 10 ans
Sans antécédent (référence) 0.75 % 15 000 €
Avec mélanome cutané (hypothèse de surprime : 75 %) 1.31 % 26 200 €
Écart entre les deux hypothèses 11 200 €

Ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis. Ces montants ne décrivent aucune offre réelle. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.

Plafonnement AERAS : si le revenu de votre foyer ne dépasse pas le plafond fixé par la convention AERAS (exprimé en plafond annuel de la Sécurité sociale, voir aeras-infos.fr), la cotisation d'assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global du prêt, pour une part assurée d'au plus 420 000 € et un contrat s'achevant avant le 71e anniversaire.

Pièces médicales à fournir au dossier

L'assureur se prononce sur pièces. Pour mélanome cutané, les documents habituellement utiles sont :

  • Compte rendu anatomopathologique avec indice de Breslow et ulcération
  • Stade TNM AJCC
  • Compte rendu opératoire (exérèse + ganglion sentinelle si applicable)
  • Examens de surveillance dermatologique réguliers
  • TDM/PET-scan si stade III ou IV
  • Lettre de synthèse du dermatologue/oncologue

Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. Le résultat reste individuel.

Comparer les propositions à 75 ans

Nous ne disposons d'aucun relevé permettant de désigner des assureurs plus favorables que d'autres sur ce profil : cette page n'en nomme donc aucun. Chaque assureur apprécie le risque selon ses propres critères, et présenter le même dossier à plusieurs assureurs est le moyen de comparer.

Repère d'âge : selon le site officiel de la convention AERAS, la grille de référence, le droit à l'oubli et le troisième niveau d'examen supposent un contrat d'assurance qui s'achève avant le 71e anniversaire. À cet âge, ces dispositifs ne s'appliquent plus : l'assureur étudie le dossier selon ses propres règles.

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Trois étapes pour préparer votre dossier

  1. Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
  2. Présenter le dossier à plusieurs assureurs : chacun apprécie le risque selon ses propres critères.
  3. Connaître les niveaux 2 et 3 de la convention AERAS : si aucune proposition ne peut être faite au premier niveau, le dossier est transmis automatiquement au niveau suivant, sans démarche de votre part. Une proposition peut comporter une surprime ou une exclusion à chaque niveau.

FAQ : mélanome cutané et assurance emprunteur à 75 ans

Quelle surprime pour mélanome cutané à 75 ans ?

Aucun barème public ne fixe cette surprime, en dehors des plafonds écrits dans la grille de référence AERAS pour les pathologies qu'elle liste. La fourchette +30 à +120 % avant droit à l'oubli selon Breslow utilisée sur cette page est un ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis. Seule la proposition d'un assureur chiffre une situation réelle.

Le droit à l'oubli s'applique-t-il à mélanome cutané ?

Oui. Plus de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, et pour un contrat d'assurance s'achevant avant le 71e anniversaire selon la convention AERAS, cet antécédent n'a plus à être déclaré et n'entraîne ni surprime ni exclusion. Les autres pathologies et les séquelles restent à déclarer.

Comment comparer les propositions à 75 ans ?

Nous ne disposons d'aucun relevé permettant de désigner des assureurs plus favorables que d'autres sur ce profil. Présenter le même dossier à plusieurs assureurs est le moyen de comparer. Repère d'âge : selon le site officiel de la convention AERAS, la grille de référence, le droit à l'oubli et le troisième niveau d'examen supposent un contrat d'assurance qui s'achève avant le 71e anniversaire. À cet âge, ces dispositifs ne s'appliquent plus : l'assureur étudie le dossier selon ses propres règles.

Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime ?

Trois démarches possibles : (1) demander par écrit au médecin de l'assureur les raisons médicales de la décision ; (2) saisir la Commission de médiation AERAS si vous estimez que la convention n'a pas été appliquée (elle ne se prononce pas sur le niveau d'une surprime ni sur une exclusion, sauf mauvaise application du droit à l'oubli) ; (3) présenter le même dossier à un autre assureur.

Pour aller plus loin

Sources et références

Délais vérifiés le 10 octobre 2026 contre la grille de référence AERAS, édition de septembre 2023. Les surprimes sont des ordres de grandeur éditoriaux, non issus d'un relevé de devis, et ne constituent pas un devis.