Senior Emprunteur

Diabète de type 1 et assurance emprunteur à 75 ans

À 75 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de diabète de type 1 relève de la convention AERAS. Cette page utilise, pour illustrer le coût, une fourchette de surprime de +75 à +200 % : c'est un ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis.

Le diabète de type 1 est une pathologie auto-immune dont le diagnostic est généralement posé avant 30 ans, mais dont la prise en charge en assurance emprunteur senior reste un enjeu (~150 000 personnes en France, dont une part vieillissante). L'insulino-dépendance est systématique. Les assureurs analysent en profondeur l'équilibre métabolique (HbA1c stable, absence d'hypoglycémies sévères répétées) et la prévention des complications. Le diabète ne figure pas dans la grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) : aucun plafond de surprime propre ne s'applique. Sous conditions de ressources, la convention limite seulement le poids de l'assurance à 1,4 point dans le taux effectif global du prêt.

Conditions AERAS pour diabète de type 1 à 75 ans

Le diabète de type 1 ne figure pas dans la grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) : aucun délai d'accès ni plafond de surprime n'est publié. L'assureur étudie chaque dossier, avec les trois niveaux d'examen de la convention AERAS sous conditions de montant et d'âge.

Important : le droit à l'oubli ne s'applique pas à cette pathologie, réservé aux cancers et à l'hépatite virale C. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent se déclare au questionnaire de santé. La convention AERAS organise l'examen du dossier en trois niveaux ; elle ne garantit ni l'acceptation ni un tarif.

Illustration chiffrée à 75 ans (ordre de grandeur éditorial)

Hypothèses de calcul, fixées par notre rédaction et non issues d'un relevé de devis : capital de 200 000 € sur 10 ans, taux de référence et surprime théoriques.

Profil Taux annuel Coût total 10 ans
Sans antécédent (référence) 0.75 % 15 000 €
Avec diabète de type 1 (hypothèse de surprime : 138 %) 1.78 % 35 600 €
Écart entre les deux hypothèses 20 600 €

Ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis. Ces montants ne décrivent aucune offre réelle. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.

Plafonnement AERAS : si le revenu de votre foyer ne dépasse pas le plafond fixé par la convention AERAS (exprimé en plafond annuel de la Sécurité sociale, voir aeras-infos.fr), la cotisation d'assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global du prêt, pour une part assurée d'au plus 420 000 € et un contrat s'achevant avant le 71e anniversaire.

Pièces médicales à fournir au dossier

L'assureur se prononce sur pièces. Pour diabète de type 1, les documents habituellement utiles sont :

  • HbA1c des 24 derniers mois (suivi de stabilité)
  • Schéma insulinique détaillé (basal/prandial)
  • Glycémies en continu (CGM si disponible)
  • Bilan ophtalmologique annuel (rétinopathie)
  • Bilan néphrologique (microalbuminurie, créatinine)
  • Bilan cardiovasculaire (ECG, écho de stress si indiqué)

Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. Le résultat reste individuel.

Comparer les propositions à 75 ans

Nous ne disposons d'aucun relevé permettant de désigner des assureurs plus favorables que d'autres sur ce profil : cette page n'en nomme donc aucun. Chaque assureur apprécie le risque selon ses propres critères, et présenter le même dossier à plusieurs assureurs est le moyen de comparer.

Repère d'âge : selon le site officiel de la convention AERAS, la grille de référence, le droit à l'oubli et le troisième niveau d'examen supposent un contrat d'assurance qui s'achève avant le 71e anniversaire. À cet âge, ces dispositifs ne s'appliquent plus : l'assureur étudie le dossier selon ses propres règles.

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Trois étapes pour préparer votre dossier

  1. Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
  2. Présenter le dossier à plusieurs assureurs : chacun apprécie le risque selon ses propres critères.
  3. Connaître les niveaux 2 et 3 de la convention AERAS : si aucune proposition ne peut être faite au premier niveau, le dossier est transmis automatiquement au niveau suivant, sans démarche de votre part. Une proposition peut comporter une surprime ou une exclusion à chaque niveau.

FAQ : diabète de type 1 et assurance emprunteur à 75 ans

Quelle surprime pour diabète de type 1 à 75 ans ?

Aucun barème public ne fixe cette surprime, en dehors des plafonds écrits dans la grille de référence AERAS pour les pathologies qu'elle liste. La fourchette +75 à +200 % utilisée sur cette page est un ordre de grandeur éditorial, non issu d'un relevé de devis. Seule la proposition d'un assureur chiffre une situation réelle.

Le droit à l'oubli s'applique-t-il à diabète de type 1 ?

Non : il est réservé aux cancers et à l'hépatite virale C. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent se déclare au questionnaire de santé. La convention AERAS organise l'examen du dossier en trois niveaux, sans garantir l'acceptation ni un tarif.

Comment comparer les propositions à 75 ans ?

Nous ne disposons d'aucun relevé permettant de désigner des assureurs plus favorables que d'autres sur ce profil. Présenter le même dossier à plusieurs assureurs est le moyen de comparer. Repère d'âge : selon le site officiel de la convention AERAS, la grille de référence, le droit à l'oubli et le troisième niveau d'examen supposent un contrat d'assurance qui s'achève avant le 71e anniversaire. À cet âge, ces dispositifs ne s'appliquent plus : l'assureur étudie le dossier selon ses propres règles.

Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime ?

Trois démarches possibles : (1) demander par écrit au médecin de l'assureur les raisons médicales de la décision ; (2) saisir la Commission de médiation AERAS si vous estimez que la convention n'a pas été appliquée (elle ne se prononce pas sur le niveau d'une surprime ni sur une exclusion, sauf mauvaise application du droit à l'oubli) ; (3) présenter le même dossier à un autre assureur.

Pour aller plus loin

Sources et références

Délais vérifiés le 10 octobre 2026 contre la grille de référence AERAS, édition de septembre 2023. Les surprimes sont des ordres de grandeur éditoriaux, non issus d'un relevé de devis, et ne constituent pas un devis.