Lupus et assurance emprunteur senior 2026

Cet article fournit une information générale sur les modalités d'assurance emprunteur. Il ne remplace ni un avis médical (consultez votre médecin) ni un devis personnalisé (consultez un courtier ORIAS). La caution médicale humaine de cet article est en cours de mise en place.

Un lupus systémique se déclare au questionnaire de santé et n'interdit pas, par principe, d'assurer un prêt immobilier : l'assureur étudie chaque dossier individuellement. Aucun texte ne fixe de tarif, de surprime ni de refus pour cette maladie.

Le lupus systémique, aussi appelé lupus érythémateux disséminé, est une maladie auto-immune chronique qui évolue par poussées. Le système immunitaire s'attaque aux cellules de l'organisme et peut toucher la peau, les articulations, les reins, le système nerveux, l'enveloppe du cœur ou celle des poumons. En 2020, près de 55 000 personnes avaient un lupus systémique en France, avec 6,5 femmes pour un homme (Assurance Maladie, 7 septembre 2026).

Spécificité du lupus en assurance emprunteur

Le lupus est une maladie dont la gravité varie beaucoup d'une personne à l'autre, selon les organes atteints. Une atteinte de la peau et des articulations n'a pas la même portée qu'une atteinte des reins, qui peut évoluer vers une maladie rénale chronique (Assurance Maladie, 7 septembre 2026). C'est cette différence que l'assureur étudie.

Trois règles s'appliquent à un dossier lupus.

1. La maladie se déclare. Dès qu'une question du formulaire la vise, vous devez y répondre exactement, même en rémission.
2. La grille de référence AERAS ne la mentionne pas. Cette grille liste un petit nombre de pathologies pour lesquelles l'assureur ne peut appliquer ni surprime ni exclusion, ou seulement une surprime plafonnée. Aucune de ses lignes ne porte sur le lupus ni sur une autre maladie auto-immune. Le détail figure dans notre page sur la grille de référence AERAS.
3. Le droit à l'oubli ne s'applique pas. Selon le site officiel de la convention, il concerne uniquement les cancers et l'hépatite virale C, plus de cinq ans après la fin du protocole thérapeutique et sans rechute.

La convention AERAS — « s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé » — s'applique à tous les dossiers. Si votre état de santé ne permet pas une assurance au tarif standard, la demande passe automatiquement à un deuxième niveau d'examen, puis à un troisième sous conditions. Ces niveaux décrivent une procédure. Ils ne classent pas les maladies : un dossier lupus commence au premier niveau, comme tous les autres.

Critères médicaux d'évaluation

Aucun texte public ne liste les critères qu'un assureur applique au lupus. Service-Public.fr indique seulement qu'au deuxième niveau d'examen, vous remplissez un questionnaire par pathologie et que le médecin de l'assureur peut demander des documents médicaux.

Les éléments ci-dessous sont ceux par lesquels l'Assurance Maladie décrit la maladie et son évolution. Ce sont aussi ceux qu'un dossier médical permet de documenter.

• Les organes atteints : peau, articulations, reins, système nerveux, cœur, poumons.
• L'atteinte des reins, de gravité variable, recherchée par des analyses d'urine et parfois une biopsie.
• L'atteinte du système nerveux, présente dans environ 10 % des cas.
• Les analyses de sang : anticorps antinucléaires, anticorps anti-ADN natifs, complément.
• La fréquence des poussées et la durée des rémissions, imprévisibles.
• Les traitements : hydroxychloroquine en traitement de fond, corticoïdes lors des poussées, immunosuppresseurs ou biothérapies dans les formes graves.
• Un syndrome des antiphospholipides associé, qui expose à des caillots dans les veines ou les artères.

Pièces médicales clés du dossier

Les pièces utiles sont celles qui précisent la forme du lupus et sa stabilité. Les réunir avant la demande évite des allers-retours avec le service médical de l'assureur.

• Un courrier de synthèse du médecin qui suit le lupus (rhumatologue ou interniste), daté, précisant les organes atteints, l'ancienneté du diagnostic, la date de la dernière poussée et le traitement.
• Les analyses de sang et d'urine récentes.
• Le compte rendu de biopsie rénale, si elle a été réalisée.
• Les examens d'imagerie liés aux organes atteints, le cas échéant.
• La liste des traitements en cours.

Quelle surprime attendre avec un lupus ?

Aucune source publique ne permet de la chiffrer : il n'existe ni barème officiel, ni relevé de devis publié sur le lupus. Nous ne publions donc pas de pourcentage. Le tableau indique seulement dans quel sens chaque élément du dossier joue, d'après ce que les sources médicales décrivent de la maladie.

Tableau éditorial : il indique un sens, pas un tarif. Il n'est issu d'aucun relevé de devis.

À chaque niveau d'examen, la proposition de l'assureur peut comporter une surprime ou une exclusion de garantie, et un refus reste possible (site officiel de la convention AERAS).

Une seule limite chiffrée existe, et elle ne dépend pas de la maladie. Le dispositif d'écrêtement de la convention AERAS plafonne la cotisation d'assurance à 1,4 point dans le taux annuel effectif global du prêt. Il est réservé aux foyers dont le revenu ne dépasse pas 1 fois le plafond annuel de la sécurité sociale pour une part fiscale, 1,25 fois pour 1,5 à 2,5 parts, et 1,5 fois à partir de 3 parts. La part assurée ne doit pas dépasser 420 000 € et le contrat doit s'achever avant le 71e anniversaire (aeras-infos.fr).

Quels assureurs étudient ce type de dossier ?

Tous ceux qui proposent de l'assurance emprunteur : la convention AERAS est signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles de la banque et de l'assurance, et des associations de malades et de consommateurs. Le réexamen en trois niveaux ne dépend donc pas de l'assureur choisi.

Trois voies existent. Le contrat de groupe de votre banque, proposé avec le prêt. Un contrat individuel souscrit auprès d'un autre assureur, ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Ou un courtier, qui présente le même dossier à plusieurs assureurs.

Nous ne publions pas de classement des assureurs sur le lupus : aucune donnée publique ne permet d'en établir un. Les décisions varient d'un service médical à l'autre, ce qui justifie de présenter un dossier identique et complet à plusieurs assureurs, puis de comparer les propositions écrites.

Recours en cas de refus

La première démarche consiste à demander les raisons du refus, puis à vérifier le niveau d'examen atteint. Lorsque la demande est refusée, l'assureur doit vous en indiquer les raisons (Service-Public.fr, vérifié le 7 mai 2025). Le site officiel de la convention précise que vous pouvez demander par écrit au médecin de l'assureur les raisons médicales du refus, et que la décision doit indiquer à quel niveau il est intervenu.

1. Vérifier le niveau atteint. Un dossier refusé au premier niveau est transmis au deuxième. Le troisième niveau suppose une part assurée d'au plus 420 000 € et un contrat d'assurance qui s'achève avant votre 71e anniversaire.
2. Présenter le dossier à d'autres assureurs. Une décision ne lie que l'assureur qui l'a prise.
3. Étudier des garanties alternatives avec la banque. Service-Public.fr cite un contrat d'assurance-vie déjà souscrit, la mise en gage d'un portefeuille de valeurs mobilières ou une hypothèque sur un autre bien immobilier.
4. Saisir la Commission de médiation de la convention AERAS si vous estimez que la convention n'a pas été appliquée. Un modèle de saisine est disponible.

Une limite à connaître : selon Service-Public.fr, la Commission de médiation n'est pas compétente pour le niveau de la surprime, ni pour les limitations et exclusions de garantie. Elle vérifie que la procédure a été respectée, pas que le prix est juste.

Questions fréquentes

Pour aller plus loin

• Convention AERAS expliquée aux seniors
• Grille de référence AERAS : la liste des pathologies
• Droit à l'oubli en assurance emprunteur
• Refus d'assurance emprunteur senior : recours
• Convention AERAS niveau 2 : déroulé
• Questionnaire de santé : ce qu'il faut savoir
• Maladie de Crohn et assurance emprunteur
• Rhumatisme psoriasique et assurance emprunteur : l'autre dossier sous biothérapie
• Spondylarthrite ankylosante et assurance emprunteur

Sources et références

Sources consultées le 10 octobre 2026, avec ce que chacune fonde dans cette page.

• Assurance Maladie — Lupus systémique : définition et facteurs favorisants : définition, nombre de personnes atteintes en 2020, proportion de femmes, organes touchés.
• Assurance Maladie — Lupus systémique : symptômes, diagnostic et évolution : atteinte des reins et du système nerveux, analyses, poussées et rémissions, syndrome des antiphospholipides.
• Assurance Maladie — Traitement du lupus systémique : familles de traitements.
• Convention AERAS — La grille de référence et édition de septembre 2023 (PDF) : objet et périmètre de la grille.
• Convention AERAS — site officiel et principales questions des emprunteurs : trois niveaux d'examen, signataires, raisons médicales du refus.
• Convention AERAS — Le droit à l'oubli : pathologies concernées par le droit à l'oubli.
• Convention AERAS — La limitation des majorations de tarifs : écrêtement à 1,4 point et conditions de revenus.
• Service-Public.fr — À quoi sert la convention Aeras ? : déroulé des niveaux, conditions du troisième niveau, motivation du refus, garanties alternatives, compétence de la Commission de médiation.
• Légifrance — Article L. 113-8 du code des assurances : nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle.