Assurance emprunteur et surpoids après 55 ans

Le surpoids n'empêche pas d'assurer un prêt immobilier, mais aucun texte ne dit à partir de quel poids un assureur applique une surprime, ni de combien. Chaque assureur a son propre barème, qu'il ne publie pas. La grille de référence AERAS ne contient aucune ligne sur le surpoids ou l'obésité.

Le sujet concerne beaucoup d'emprunteurs. Selon une enquête nationale de 2020 citée par l'Assurance Maladie, le surpoids concerne 47 % des adultes français et 17 % souffrent d'obésité (la page ne précise pas si le premier chiffre inclut le second). La part des adultes obèses a doublé depuis 1997, où elle était de 8,5 %.

Comment l'IMC est-il utilisé par les assureurs ?

Comme un premier repère, calculé à partir du poids et de la taille que vous déclarez. L'indice de masse corporelle (IMC) est le poids en kilogrammes divisé par le carré de la taille en mètres. L'Assurance Maladie en donne les catégories suivantes.

Source : Assurance Maladie, page du 23 janvier 2026. Ces catégories sont médicales : elles ne correspondent à aucun barème d'assurance.

Aucune source publique n'associe ces catégories à un niveau de surprime. Les barèmes sont propres à chaque assureur et confidentiels. Nous ne publions donc pas de pourcentage par tranche d'IMC : nous n'avons aucun relevé de devis pour en fonder un.

Qu'est-ce qui pèse autant que l'IMC dans le dossier ?

Les maladies que l'excès de poids favorise. L'Assurance Maladie cite, parmi les complications de l'obésité :

• le diabète de type 2 (voir notre guide diabète) ;
• l'hypertension artérielle (voir notre guide HTA) ;
• les anomalies du cholestérol et des triglycérides ;
• les apnées du sommeil ;
• la stéatose hépatique, c'est-à-dire une accumulation de graisse dans le foie ;
• les maladies cardiovasculaires : maladie coronaire, infarctus, insuffisance cardiaque, AVC, artérite des jambes.

Chacune de ces maladies se déclare séparément au questionnaire de santé, si une question la vise. Un excès de poids sans complication et un excès de poids avec un diabète ne forment donc pas le même dossier.

Le tour de taille

Un tour de taille élevé traduit une accumulation de graisse au niveau de l'abdomen, indique l'Assurance Maladie. Si votre formulaire le demande en plus du poids et de la taille, mesurez-le plutôt que de l'estimer.

L'évolution du poids

Si le questionnaire porte sur une variation de poids récente, répondez exactement à la question posée, avec les dates.

Le surpoids figure-t-il dans la grille AERAS ?

Non. La grille de référence AERAS, dans son édition de septembre 2023, ne contient aucune ligne sur le surpoids ou l'obésité. Aucun délai ni plafond de surprime propre à l'IMC n'est donc opposable à un assureur.

La convention AERAS s'applique quand même, par son réexamen en trois niveaux. Si votre état de santé ne permet pas un tarif standard au premier niveau, le dossier passe au deuxième, où le médecin de l'assureur peut demander des documents médicaux. Un troisième niveau, confié à un groupe de réassureurs, suppose une part assurée d'au plus 420 000 € et un contrat qui prend fin avant vos 71 ans (Service-Public.fr, vérifié le 7 mai 2025).

Ces niveaux sont des étapes d'étude du dossier. Ils ne classent pas les emprunteurs par IMC.

Quelles pièces réunir pour un dossier avec un IMC élevé ?

Celles qui montrent l'absence de complication, ou leur contrôle. Le médecin de l'assureur peut demander des documents médicaux dès le deuxième niveau d'examen : les préparer évite des allers-retours.

• un bilan sanguin récent : glycémie, cholestérol et triglycérides ;
• un relevé de tension artérielle ;
• le compte rendu de l'enregistrement du sommeil, si des apnées ont été recherchées ou sont traitées ;
• un courrier de votre médecin traitant, daté, qui précise l'évolution du poids et le suivi des maladies associées ;
• le compte rendu opératoire et le suivi, si vous avez eu une chirurgie de l'obésité.

Faut-il déclarer une chirurgie de l'obésité ?

Oui, dès qu'une question du formulaire porte sur vos interventions chirurgicales ou vos hospitalisations. Indiquez le type d'intervention, sa date et l'évolution de votre poids depuis.

Aucun texte ne fixe de délai après une chirurgie de l'obésité pour retrouver un tarif standard. Les durées d'un an ou de cinq ans que l'on lit ailleurs ne viennent d'aucune source publique : nous ne les reprenons pas.

Ne décrivez pas l'intervention de façon vague pour en atténuer la portée. L'article L. 113-8 du code des assurances prévoit la nullité du contrat en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle.

Quelle surprime attendre avec un IMC élevé ?

Aucune source publique ne permet de la chiffrer : il n'existe ni barème officiel, ni relevé de devis publié sur le surpoids. Le tableau indique seulement dans quel sens chaque élément du dossier joue, d'après ce que l'Assurance Maladie décrit des risques liés à l'excès de poids.

Ordres de grandeur éditoriaux, non issus d'un relevé de devis.

Une seule limite chiffrée existe, et elle ne dépend pas de l'IMC. Sous conditions de ressources, la convention AERAS plafonne la cotisation d'assurance à 1,4 point dans le taux annuel effectif global du prêt. Le revenu du foyer ne doit pas dépasser 1 à 1,5 fois le plafond annuel de la sécurité sociale selon le nombre de parts fiscales, pour un prêt d'au plus 420 000 € de part assurée, achevé avant le 71e anniversaire (aeras-infos.fr).

Quels assureurs étudient ce type de dossier ?

Tous ceux qui proposent de l'assurance emprunteur : la convention AERAS et son réexamen en trois niveaux ne dépendent pas de l'assureur choisi.

Nous ne publions pas de classement des assureurs sur les profils en surpoids : aucune donnée publique ne permet d'en établir un. Service-Public.fr rappelle que les pratiques varient d'un assureur à l'autre. Présenter un dossier identique à plusieurs assureurs, directement ou par un courtier, permet de comparer des propositions écrites, qu'il s'agisse du contrat de votre banque ou d'un contrat individuel.

Questions fréquentes

Trois pièges à éviter dans la déclaration du poids

1. Sous-déclarer son poids. Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L. 113-8 du code des assurances). Pesez-vous avant de remplir le formulaire.

2. Passer sous silence une maladie associée. Un diabète, une hypertension ou des apnées du sommeil se déclarent dès qu'une question les vise. Une omission de bonne foi, découverte après un sinistre, réduit l'indemnité en proportion (article L. 113-9 du même code).

3. Envoyer un dossier sans bilan récent. Le médecin de l'assureur peut demander des documents médicaux. Un bilan sanguin et un relevé de tension récents répondent d'avance à ses questions.

Pour aller plus loin

• Convention AERAS et risques aggravés
• Grille de référence AERAS : la liste des pathologies
• Convention AERAS niveau 2 : démarches et plafonnement
• Assurance emprunteur et diabète après 55 ans
• Assurance emprunteur et hypertension
• Assurance emprunteur fumeur senior, surprime et sevrage
• Refus d'assurance emprunteur senior : recours

Sources

Sources consultées le 10 octobre 2026, avec ce que chacune fonde dans cette page.

• Assurance Maladie — Surpoids et obésité de l'adulte : définition, causes et risques : catégories d'IMC, fréquence du surpoids et de l'obésité, évolution depuis 1997, complications, tour de taille.
• Convention AERAS — La grille de référence et édition de septembre 2023 (PDF) : périmètre de la grille, plafond de 420 000 € et condition du 71e anniversaire.
• Convention AERAS — La limitation des majorations de tarifs : écrêtement à 1,4 point et conditions de revenus.
• Service-Public.fr — À quoi sert la convention Aeras ? : contenu des trois niveaux d'examen, conditions du troisième.
• Légifrance — Article L. 113-8 du code des assurances : nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle.
• Légifrance — Article L. 113-9 du code des assurances : réduction de l'indemnité en cas d'omission sans mauvaise foi établie.