Cirrhose et assurance emprunteur senior 2026 : AERAS, MELD

Cet article fournit une information générale sur les modalités d'assurance emprunteur. Il ne remplace ni un avis médical (consultez votre médecin) ni un devis personnalisé (consultez un courtier ORIAS). La caution médicale humaine de cet article est en cours de mise en place.

Une cirrhose se déclare au questionnaire de santé. Assurer un prêt immobilier reste possible sur le principe, mais un refus l'est aussi : l'assureur étudie chaque dossier individuellement, et aucun texte ne fixe de tarif, de surprime ni de délai pour cette maladie.

La cirrhose est une maladie grave du foie, faite de lésions diffuses qui s'installent en dix à vingt ans au cours d'une maladie chronique. L'Inserm estime à environ 400 000 le nombre de personnes atteintes en France (dossier modifié le 30 juillet 2026). La consommation excessive et prolongée d'alcool est en cause dans 50 à 75 % des cas ; viennent ensuite les hépatites virales chroniques et les maladies du foie liées au syndrome métabolique (Assurance Maladie, 16 mars 2026).

La cirrhose reste longtemps « compensée » : elle ne provoque alors ni symptôme ni douleur. Elle devient « décompensée » quand apparaissent des complications, comme du liquide dans le ventre (ascite), une hémorragie digestive ou une jaunisse.

Spécificité de la cirrhose en assurance emprunteur

La cirrhose cumule deux risques que l'assureur regarde de près : la décompensation et le cancer du foie. Selon l'Inserm, chacun explique environ la moitié des décès liés à la maladie, et environ 3 % des personnes atteintes de cirrhose développent un cancer du foie chaque année. C'est pourquoi une échographie du foie est recommandée tous les six mois.

Trois règles s'appliquent à un dossier cirrhose.

1. La maladie se déclare. Dès qu'une question du formulaire la vise, vous devez y répondre exactement, même si la cause est traitée.
2. La grille de référence AERAS ne lui consacre aucune ligne. Cette grille liste un petit nombre de pathologies pour lesquelles l'assureur ne peut appliquer ni surprime ni exclusion, ou seulement une surprime plafonnée. La cirrhose n'y figure que comme limite : la ligne de l'hépatite C avec fibrose F3 ne vaut qu'en l'absence d'évolution vers une cirrhose. Le détail est dans notre page sur la grille de référence AERAS.
3. Le droit à l'oubli ne s'applique pas à la cirrhose. Selon le site officiel de la convention, il concerne uniquement les cancers et l'hépatite virale C, plus de cinq ans après la fin du protocole thérapeutique et sans rechute.

Cirrhose due à une hépatite C guérie : ce que couvre le droit à l'oubli

Le droit à l'oubli couvre l'hépatite C elle-même, pas la cirrhose qu'elle a laissée. Service-Public.fr précise que l'emprunteur n'a pas à déclarer un cancer ou une hépatite C relevant du droit à l'oubli, mais qu'il doit en déclarer les conséquences. La grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) l'écrit aussi : les autres pathologies, « en lien ou non avec l'affection relevant du droit à l'oubli », sont à déclarer en réponse au questionnaire de santé. Aucune de ces sources ne cite la cirrhose nommément ; nous en déduisons qu'une cirrhose installée reste à déclarer si une question du formulaire la vise, même plus de cinq ans après la guérison de l'hépatite C. En cas de doute sur la réponse à donner, le site de la convention conseille de se rapprocher de son médecin traitant.

La convention AERAS — « s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé » — s'applique à tous les dossiers. Si votre état de santé ne permet pas une assurance au tarif standard, la demande passe automatiquement à un deuxième niveau d'examen, puis à un troisième sous conditions. Ces niveaux décrivent une procédure. Ils ne classent pas les maladies : un dossier cirrhose commence au premier niveau, comme tous les autres.

Critères médicaux d'évaluation

Aucun texte public ne liste les critères qu'un assureur applique à la cirrhose. Service-Public.fr indique seulement qu'au deuxième niveau d'examen, vous remplissez un questionnaire par pathologie et que le médecin de l'assureur peut demander des documents médicaux.

Les éléments ci-dessous sont ceux par lesquels l'Inserm et l'Assurance Maladie décrivent la gravité d'une cirrhose. Ce sont aussi ceux qu'un dossier médical permet de documenter.

• La cause de la cirrhose et son traitement : arrêt de l'alcool, traitement antiviral d'une hépatite, prise en charge du diabète et du poids.
• Le caractère compensé ou décompensé de la maladie.
• Le score de Child-Pugh, qui combine des données cliniques et biologiques, dont le volume de l'ascite.
• Le score MELD, calculé à partir de trois analyses de sang (bilirubine, INR, créatinine). Il sert de référence pour établir la priorité d'accès à la greffe du foie.
• Les complications passées : ascite, hémorragie digestive, encéphalopathie, infections.
• Les varices de l'œsophage, recherchées par endoscopie.
• Le dépistage du cancer du foie : échographie tous les six mois.

Pièces médicales clés du dossier

Les pièces utiles sont celles qui établissent la cause, le stade et la stabilité. Les réunir avant la demande évite des allers-retours avec le service médical de l'assureur.

• Un courrier de synthèse de l'hépatologue, daté, précisant la cause de la cirrhose, son traitement, le stade et l'absence ou non de complications.
• Les analyses de sang récentes du bilan hépatique.
• La dernière échographie du foie, et le scanner ou l'IRM s'ils ont été réalisés.
• Le compte rendu d'endoscopie digestive, si elle a été faite.
• Les comptes rendus d'hospitalisation en cas de complication passée.

Quelle surprime attendre avec une cirrhose ?

Aucune source publique ne permet de la chiffrer : il n'existe ni barème officiel, ni relevé de devis publié sur la cirrhose. Nous ne publions donc pas de pourcentage. Le tableau indique seulement dans quel sens chaque élément du dossier joue, d'après ce que les sources médicales décrivent de la maladie.

Tableau éditorial : il indique un sens, pas un tarif. Il n'est issu d'aucun relevé de devis.

À chaque niveau d'examen, la proposition de l'assureur peut comporter une surprime ou une exclusion de garantie, et un refus reste possible (site officiel de la convention AERAS).

Une seule limite chiffrée existe, et elle ne dépend pas de la maladie. Le dispositif d'écrêtement de la convention AERAS plafonne la cotisation d'assurance à 1,4 point dans le taux annuel effectif global du prêt. Il est réservé aux foyers dont le revenu ne dépasse pas 1 fois le plafond annuel de la sécurité sociale pour une part fiscale, 1,25 fois pour 1,5 à 2,5 parts, et 1,5 fois à partir de 3 parts. La part assurée ne doit pas dépasser 420 000 € et le contrat doit s'achever avant le 71e anniversaire (aeras-infos.fr).

Quels assureurs étudient ce type de dossier ?

Tous ceux qui proposent de l'assurance emprunteur : la convention AERAS est signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles de la banque et de l'assurance, et des associations de malades et de consommateurs. Le réexamen en trois niveaux ne dépend donc pas de l'assureur choisi.

Trois voies existent. Le contrat de groupe de votre banque, proposé avec le prêt. Un contrat individuel souscrit auprès d'un autre assureur, ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Ou un courtier, qui présente le même dossier à plusieurs assureurs.

Nous ne publions pas de classement des assureurs sur la cirrhose : aucune donnée publique ne permet d'en établir un. Les décisions varient d'un service médical à l'autre, ce qui justifie de présenter un dossier identique et complet à plusieurs assureurs, puis de comparer les propositions écrites.

Recours en cas de refus

La première démarche consiste à demander les raisons du refus, puis à vérifier le niveau d'examen atteint. Lorsque la demande est refusée, l'assureur doit vous en indiquer les raisons (Service-Public.fr, vérifié le 7 mai 2025). Le site officiel de la convention précise que vous pouvez demander par écrit au médecin de l'assureur les raisons médicales du refus, et que la décision doit indiquer à quel niveau il est intervenu.

1. Vérifier le niveau atteint. Un dossier refusé au premier niveau est transmis au deuxième. Le troisième niveau, confié à un groupe de réassureurs, suppose une part assurée d'au plus 420 000 € et un contrat d'assurance qui s'achève avant votre 71e anniversaire.
2. Présenter le dossier à d'autres assureurs. Une décision ne lie que l'assureur qui l'a prise.
3. Étudier des garanties alternatives avec la banque. Service-Public.fr cite un contrat d'assurance-vie déjà souscrit, la mise en gage d'un portefeuille de valeurs mobilières ou une hypothèque sur un autre bien immobilier.
4. Saisir la Commission de médiation de la convention AERAS si vous estimez que la convention n'a pas été appliquée. Un modèle de saisine est disponible.

Une limite à connaître : selon Service-Public.fr, la Commission de médiation n'est pas compétente pour le niveau de la surprime, ni pour les limitations et exclusions de garantie. Elle vérifie que la procédure a été respectée, pas que le prix est juste.

Questions fréquentes

Pour aller plus loin

• Convention AERAS expliquée aux seniors
• Grille de référence AERAS : la liste des pathologies
• Droit à l'oubli en assurance emprunteur
• Refus d'assurance emprunteur senior : recours
• Convention AERAS niveau 2 : déroulé
• Questionnaire de santé : ce qu'il faut savoir
• Hépatite B chronique et assurance emprunteur

Sources et références

Sources consultées le 10 octobre 2026, avec ce que chacune fonde dans cette page.

• Inserm — Cirrhose : nombre de personnes atteintes, part de la décompensation et du cancer du foie dans les décès, risque annuel de cancer du foie, scores de Child-Pugh et MELD, échographie semestrielle.
• Assurance Maladie — Cirrhose du foie : définition et causes : définition, durée d'installation, part de l'alcool et autres causes.
• Assurance Maladie — Symptômes, diagnostic et évolution de la cirrhose : cirrhose compensée et décompensée, complications, examens.
• Convention AERAS — La grille de référence et édition de septembre 2023 (PDF) : objet et périmètre de la grille, lignes consacrées à l'hépatite C.
• Convention AERAS — site officiel et principales questions des emprunteurs : trois niveaux d'examen, signataires, raisons médicales du refus.
• Convention AERAS — Le droit à l'oubli : pathologies concernées par le droit à l'oubli.
• Convention AERAS — La limitation des majorations de tarifs : écrêtement à 1,4 point et conditions de revenus.
• Service-Public.fr — À quoi sert la convention Aeras ? : déroulé des niveaux, conditions du troisième niveau, déclaration des conséquences d'une maladie relevant du droit à l'oubli, motivation du refus, garanties alternatives, compétence de la Commission de médiation.
• Légifrance — Article L. 113-8 du code des assurances : nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle.